Private Krankenversicherung & Beamtenversorgung

Nein, in aller Regel müssen Sie keinen einzigen Euro aus eigener Tasche vorstrecken! Wenn Sie beim Arzt waren, bekommen Sie nach einigen Tagen eine Rechnung mit einem Zahlungsziel von meist 4 Wochen (28–30 Tagen). Sie fotografieren die Rechnung einfach kurz mit Ihrem Smartphone in der Beihilfe-App Ihres Bundeslandes und in der DBV-App ab. Sowohl die Beihilfestelle (z. B. 50 %) als auch die DBV (50 %) überweisen Ihnen das Geld meist innerhalb weniger Tage auf Ihr Girokonto – und erst danach überweisen Sie den Gesamtbetrag bequem an den Arzt weiter!

Im Krankenhaus ist es noch einfacher: Sie legen bei der Aufnahme einfach Ihre Clinic-Card (Versichertenkarte) vor. Die allgemeinen Krankenhauskosten und das Zweibettzimmer rechnet das Krankenhaus für den PKV-Anteil direkt mit der Versicherung ab – Sie müssen sich im Krankenhaus um nichts kümmern und sich nur auf Ihre Genesung konzentrieren!

Viele Einsteiger denken: „Die Beihilfe zahlt 50 % und die PKV zahlt 50 %, also bekomme ich immer 100 %.“ Doch Vorsicht: Die staatliche Beihilfe kürzt bei vielen Positionen (z. B. bei Material- und Laborkosten für Zahnersatz, Implantaten, Heilpraktikern, Sehhilfen oder Behandlungen im Ausland). Genau diese Lücken, die Ihr Dienstherr nicht voll übernimmt, füllt der Beihilfeergänzungstarif der DBV auf, damit Sie nicht auf hunderten Euro Eigenanteil sitzen bleiben!

In Baden-Württemberg (und einigen anderen Bundesländern) zieht die Beihilfe für den Einschluss von Wahlleistungen (Zweibettzimmer + Chefarzt) monatlich 22 € direkt von den Bezügen ab (sofern man dem nicht innerhalb der Frist widerspricht) oder leistet dafür gar nichts. Über die Wahlleistungs-Bausteine der DBV (BW2 / BSG) sichern wir Zweibett- oder Einbettzimmer sowie Chefarztbehandlung (auch über den Höchstsätzen der GOÄ!) exakt passend zu Ihrem Bundesland ab.

Hier zeigt sich einer der größten Vorteile des Beamtentums: Für berücksichtigungsfähige Kinder übernimmt die Beihilfe in den meisten Bundesländern 80 % der Krankheitskosten! Sie benötigen für Ihr Kind also nur noch eine winzige 20-%-Restkostenversicherung in der PKV (oft nur ca. 35 € – 45 € im Monat für vollen Privatpatienten-Schutz!). Und ab dem 2. Kind steigt in vielen Bundesländern sogar Ihr eigener Beihilfesatz von 50 % auf 70 %, wodurch Ihr eigener PKV-Beitrag um rund ein Drittel sinkt! Auch Ehepartner mit geringem Einkommen erhalten meist 70 % Beihilfe.

Beide sind extrem wichtig für Polizisten, Feuerwehrleute und Soldaten mit freier Heilfürsorge (oder Beamte, die vorübergehend in die GKV wechseln): Die Kleine Anwartschaft (schon für wenige Euro mtl.) friert Ihren heutigen Gesundheitszustand ein – alle Krankheiten oder Verletzungen, die während Ihrer Dienstzeit auftreten, führen später zu keinem Risikozuschlag und keiner Ablehnung! Die Große Anwartschaft friert zusätzlich auch Ihr heutiges junges Eintrittsalter ein und baut schon während der Dienstzeit Altersrückstellungen auf, sodass Ihr Beitrag bei Pensionierung dauerhaft extrem niedrig bleibt!

Sobald Ihre Ausbildung (Beamter auf Widerruf) endet und Sie zum Beamten auf Probe ernannt werden, stellen wir Ihren günstigen Anwärtertarif nahtlos und komplett ohne erneute Gesundheitsprüfung auf den regulären Beamtentarif um (ab dem 34. bzw. 39. Lebensjahr auch schon während der Ausbildung). Und sollten Sie nach dem Referendariat erst einmal angestellt (TV-L) oder arbeitsuchend sein, parken wir Ihren Tarif einfach auf einer günstigen Anwartschaft!

Ja! Erstens führen wir für Sie immer zuerst eine komplett anonyme Risikovoranfrage durch (Ihre Daten werden dabei nirgendwo negativ gespeichert!). Und zweitens gilt für Beamtenanfänger (innerhalb von 6 Monaten nach Verbeamtung auf Probe/Lebenszeit) die offizielle Öffnungsaktion der PKV: Dabei darf kein Antrag abgelehnt werden, es gibt keine Leistungsausschlüsse und der Risikozuschlag ist auf maximal 30 % begrenzt!

Ein klassisches Krankentagegeld benötigen Sie als Beamter in der Regel nicht, da Ihr Dienstherr Ihre Bezüge bei Krankheit (anders als in der freien Wirtschaft nach 6 Wochen) monatelang weiterzahlt! Aber genau hier liegt die größte Gefahr für junge Beamte: Wenn Sie längerfristig nicht mehr dienstfähig sind, droht die Entlassung (bei Beamten auf Widerruf/Probe – Sie haben dann 0 € Ruhegehalt!) bzw. die Versetzung in den vorzeitigen Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit mit massiven Versorgungslücken. Deshalb ist eine echte Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) der DBV der absolut wichtigste Baustein neben der Krankenversicherung!

In einigen Bundesländern (darunter Baden-Württemberg) können sich Beamte unwiderruflich für eine „pauschale Beihilfe“ (50 % Zuschuss zum freiwilligen GKV-Beitrag) entscheiden. Für gesunde Beamte ist das jedoch meist ein teurer Nachteil: Sie zahlen in der GKV mit steigender Besoldungsgruppe (z. B. A12, A13, A14) oft deutlich mehr als in der PKV, erhalten dafür aber nur die gesetzliche Standardversorgung – und die Entscheidung für die pauschale Beihilfe ist endgültig und unwiderruflich!

Ja! Wenn Sie in einem Kalenderjahr keine Rechnungen bei der DBV einreichen (oder kleinere Rechnungen unterhalb des Rückerstattungsbetrags selbst begleichen und nur den 50-%-Anteil bei der Beihilfe abrechnen!), erhalten Sie eine attraktive Beitragsrückerstattung (BRE) von bis zu mehreren Monatsbeiträgen – und Vorsorgeuntersuchungen sowie Zahnprophylaxe dürfen Sie je nach Tarif trotzdem einreichen, ohne die Rückerstattung zu gefährden!

Beamte haben im Ruhestand (Pension) einen riesigen Vorteil: In den meisten Beihilfevorschriften (Bund und fast alle Länder) steigt Ihr Beihilfesatz bei Eintritt in den Ruhestand von 50 % auf 70 % an! Das bedeutet: Ihre private Krankenversicherung muss im Alter plötzlich nicht mehr 50 %, sondern nur noch 30 % der Krankheitskosten abdecken – dadurch reduziert sich Ihr zu versichernder Prozentsatz im Alter automatisch um volle zwei Fünftel!